카드값 연체 30일 안 넘기셨다면 지금 신청하세요 — 채무조정 6가지, 이자율 최대 70% 깎입니다

한 줄 답

연체 30일 이하면 신속채무조정, 31~89일이면 프리워크아웃(이자율 채무조정), 90일 이상이면 개인워크아웃입니다. 셋 다 총 채무 15억원 이하가 대상이고 신용회복위원회에 신청합니다. 개인워크아웃은 연체이자와 이자를 모두 없애고 원금도 0~70% 감면됩니다. (신용회복위원회 채무조정제도 비교, 2026-08-29 확인)

빚이 힘들어지면 대부분 두 가지 중 하나를 합니다. 카드론이나 현금서비스로 돌려막거나, 아무것도 안 하고 버팁니다. 둘 다 시간이 갈수록 나빠집니다. 그런데 연체 30일 이하, 즉 아직 크게 밀리지 않은 단계에서 신청할 수 있는 제도가 따로 있다는 사실은 잘 알려져 있지 않습니다.

신청은 무료이고, 신용회복위원회가 채권 금융회사와 협의해 조정안을 만듭니다. 지금 어느 구간에 계신지부터 확인하십시오.

1. 연체 일수로 제도가 갈립니다

내가 어떤 제도를 신청하는지는 연체 일수가 정합니다. 고를 수 있는 것이 아니라 자동으로 정해집니다.

제도	지원 대상	채무액	감면 내용	상환기간
신속채무조정	연체 30일 이하	총 15억원 이하	연체이자 감면 + 약정이자율 30~50% 인하	최장 10년
프리워크아웃 (사전채무조정)	연체 31~89일	총 15억원 이하	연체이자 감면 + 약정이자율 30~70% 인하	최장 10년 (주택담보 35년)
개인워크아웃	연체 90일 이상	총 15억원 이하	연체이자·이자 감면 + 원금 0~70% 감면	최장 10년 (주택담보 35년)

⚠️ 원금까지 깎이는 것은 개인워크아웃(연체 90일 이상)뿐입니다. 그렇다고 일부러 연체를 키우면 안 됩니다. 그 사이 연체이자가 붙고 신용점수가 무너지며, 카드 정지·추심이 먼저 들어옵니다.

내 신용점수 상태부터 확인 — 회복에 걸리는 시간

2. 아직 안 밀렸다면 「신속채무조정」이 먼저입니다

연체가 30일을 넘지 않았거나 아직 연체 전이라도 곧 어려울 것이 확실하다면 신속채무조정 대상이 됩니다. 원금은 그대로 갚되 약정이자율을 30~50% 낮추고 연체이자를 없애 매달 나가는 돈을 줄입니다.

연 15%로 3,000만원을 쓰고 있다면 이자만 1년에 450만원입니다. 여기서 이자율이 절반으로 내려가면 연 225만원이 남습니다. 원금을 못 갚아서 무너지는 것이 아니라 이자를 못 따라가서 무너지는 경우가 훨씬 많습니다.

3. 신복위와 법원 절차는 다릅니다

「개인회생」·「개인파산」은 법원 절차라 성격이 다릅니다. 채무액 한도가 더 크고 상환기간이 짧은 대신, 공공정보 등재 기간이 더 깁니다.

구분	신용회복위원회	법원(개인회생·파산)
채무 한도	총 15억원 이하	더 큼 (25억원 이상 구간)
상환기간	최장 10년 (주택담보 35년)	3~5년으로 짧음
공공정보 등재	상대적으로 짧음	더 김 · 파산은 면책 후 5년 경과 시 해제
비용	신청 무료	인지대·송달료·예납금 등 발생
원금 감면	개인워크아웃 0~70%	변제 후 잔여 면책

판단 순서는 이렇게 하십시오

① 연체가 90일 미만이다 → 신복위(신속채무조정·프리워크아웃)

② 연체 90일 이상이고 소득이 있다 → 개인워크아웃 또는 개인회생

③ 소득이 없고 재산도 없다 → 개인파산 상담

④ 어느 쪽인지 모르겠다 → 신복위에 먼저 상담을 신청하면 구간을 잡아줍니다

4. 신청 전에 준비할 것 — 서류보다 「채무 목록」이 먼저입니다

상담 자리에서 가장 오래 걸리는 것이 내가 어디에 얼마를 빚졌는지 정리하는 일입니다. 카드사·캐피탈·저축은행이 섞여 있으면 본인도 정확히 모릅니다. 미리 한 장으로 만들어 가시면 절차가 빨라집니다.

한 장으로 정리할 항목

① 금융회사 이름 · ② 잔액 · ③ 약정 이자율 · ④ 연체 시작일 · ⑤ 매달 나가는 금액

신분증, 소득을 증명할 자료(급여명세·건강보험 납부확인 등), 재산 관련 자료를 함께 준비합니다.

연체일이 헷갈리면 가장 최근에 돈이 빠져나간 날짜부터 세어 보십시오.

🔴 「채무조정 대행」을 내세워 수수료를 요구하는 곳은 피하십시오. 신용회복위원회 채무조정은 본인이 직접 신청할 수 있고 신청 자체에 수수료가 없습니다. 정책자금 대행 수수료가 신고 대상이라는 점은 소상공인 정책자금 글에도 같은 내용으로 적어두었습니다.

대행 수수료 없이 — 소상공인 정책자금 금리부터 확인

5. 채무조정 중에도 생활은 굴러가야 합니다

조정안이 확정되면 매달 정해진 금액을 갚습니다. 그 기간 동안 생활이 무너지면 조정도 깨집니다. 아래 제도를 같이 신청해 고정지출을 줄이십시오.

상황	같이 확인할 제도
당장 생계가 막혔다	긴급복지지원 — 4인 가구 월 199만원, 선지원 후조사
직장인인데 목돈이 필요하다	근로자 생활안정자금 연 1.5% · 최대 2,000만원
일이 끊겼다	실업급여 · 조기재취업수당
실업급여 대상이 아니다	국민취업지원제도 구직촉진수당 월 60만원
난방·전기요금이 부담이다	에너지바우처 — 여름분은 9월 30일 소멸

특히 에너지바우처 여름분은 9월 30일에 소멸합니다. 남은 금액이 있으면 그냥 사라집니다. 채무조정과 별개로 이번 달 안에 확인하십시오.

9월 30일 소멸 — 에너지바우처 잔액 확인하기

6. 신용점수는 언제 회복되나

채무조정을 신청하면 공공정보로 등재되어 당분간 신규 대출과 카드 발급이 어렵습니다. 대신 성실하게 갚으면 정해진 시점에 해제됩니다. 연체를 끌고 가면 등재는 등재대로 되고 원금은 줄지 않습니다. 같은 등재라면 조정을 받는 쪽이 낫습니다.

조정이 끝난 뒤 금리를 다시 낮추는 단계는 그때 가서 밟으면 됩니다. 대출을 더 싼 곳으로 옮기는 절차는 대출 갈아타기 6가지에 정리해 두었습니다. 단, 연체 중에는 갈아타기가 안 됩니다. 순서는 조정이 먼저입니다.

7. 추석 전에 움직여야 하는 이유

2026년 추석 연휴는 9월 24일(목)~27일(일)입니다. 이 기간 금융회사 업무가 멈추고 상담 창구도 쉽니다. 연휴 직전에 신청하면 접수와 채권 금융회사 협의가 9월 28일 이후로 밀립니다. 그 사이 연체일은 계속 늘어납니다.

연체일이 30일을 넘기면 신속채무조정에서 프리워크아웃으로, 90일을 넘기면 개인워크아웃으로 구간이 바뀝니다. 구간이 바뀌면 신용에 남는 흔적도 커집니다. 오늘 며칠째인지 세어 보시고, 30일이 가까우면 이번 주 안에 상담을 신청하십시오.

오늘 할 일 3가지

1) 내 연체일을 센다 — 30일 / 90일 어느 쪽에 가까운가

2) 채무 목록을 한 장으로 만든다 (회사·잔액·이자율·연체일·월 납입액)

3) 신용회복위원회에 상담을 신청한다 — 무료, 대행 수수료 없음

추석 전에 끝내야 하는 정부지원 6가지 한 번에 보기

자주 묻는 질문

연체를 안 했는데도 채무조정을 신청할 수 있나요?

신속채무조정은 연체 30일 이하인 채무자가 대상입니다. 아직 연체가 없더라도 곧 상환이 어려워질 것이 분명하다면 상담을 받아보실 수 있습니다. 총 채무 15억원 이하가 기준입니다.

원금도 깎아주나요?

원금 감면은 연체 90일 이상인 개인워크아웃에서 0~70% 범위로 이루어집니다. 신속채무조정과 프리워크아웃은 연체이자를 없애고 약정이자율을 30~70% 낮추는 방식이며 원금은 그대로 갚습니다.

신용회복위원회와 개인회생 중 어느 쪽이 유리한가요?

신복위는 총 채무 15억원 이하가 대상이고 상환기간이 최장 10년(주택담보 35년)으로 깁니다. 법원의 개인회생은 채무 한도가 더 크고 상환기간이 3~5년으로 짧지만 공공정보 등재 기간이 더 깁니다. 소득과 채무 규모에 따라 달라지므로 상담에서 구간을 확인하시는 편이 정확합니다.

신청에 돈이 드나요?

신용회복위원회 채무조정 신청 자체에는 수수료가 없습니다. 대행을 내세워 수수료를 요구하는 업체는 이용하지 않으셔도 됩니다.

채무조정 중에 대출을 갈아탈 수 있나요?

불가능합니다. 연체 상태이거나 채무조정이 진행 중인 대출은 갈아타기 대상에서 제외됩니다. 조정을 마치고 정상 상환 이력을 쌓은 뒤에 금리를 낮추는 순서가 맞습니다.

추석 연휴에도 신청이 되나요?

2026년 추석 연휴는 9월 24일부터 27일까지이며 이 기간에는 금융회사 업무와 상담 창구가 멈춥니다. 접수와 채권 금융회사 협의가 9월 28일 이후로 밀리므로, 연체일이 30일이나 90일에 가깝다면 연휴 전에 신청하시는 편이 안전합니다.

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